おまとめするタイミングはいつ?

おまとめするタイミングはいつがいいの?

「おまとめ」は複数社からの借入を1社にまとめる事で多重債務から抜け出せる唯一の救済処置です。

 

「おまとめ」は信用情報を傷付けることなく、誰でも利用する事ができるため多重債務に苦しんでいる人は是非とも活用したいものです。しかし、中には「おまとめローンを利用するタイミングが分からない」と言う人もいます。

 

そこで「おまとめローン」を利用するタイミングはいつなのかを知る必要が有ります。

 

おまとめローンのメリット

おまとめローンは現在複数社から借りているお借金を1社にまとめる商品です。よく「借金をまとめるだけなのでは?」と言う人もいますが、その「まとめる」という作業に多くのメリットがうまれます。そしてそのメリットを活かす事で多重債務から抜け出すことができるのです。

 

また、おまとめローンのメリットがわかれば、おまとめローンを利用するタイミングが見えてきます

 

「メリットその1金利が低くなる」

1つ目のメリットは借り換えをする事で金利が低くなり、金利が低くなる事で総返済額も少なくなります。なぜ借金をまとめるだけで金利が低くなるのかと言うと、金利について利息制限法ではこのように定められています。

 

融資限度額 法定金利
10万円未満 20%
10万円~100万円未満 18%
100万円以上 15%

 

 

たとえば、複数の金融機関3社から20万円、30万円、50万円、合計100万円を借りている場合と1社から100万円の借入をしているのとでは、金利が違ってきます。これが、借金を1つにまとめれば金利が下がるという仕組みです。

 

そもそも借金が複数あればそれぞれに金利設定されているので、それだけで損をしている事になります。1つにまとめれば金利設定も1つです。提携コンビニATMなどの返済手数料などを含めれば断然1社でまとめる方がお得です。

 

しかし「金利が低くなっても借金をしている事は変わらない、債務整理した方が良い」と言う人もいます。確かに債務整理のように、おまとめローンは借金の減額は望めません。金利が低くなっても借金の金額は変わりませんが、金利が高ければ一月に発生する利息も高額になりますし、結果的に返済額は高くなります。つまり、金利が低くすることによって、一月の返済額を減らすことができたり、返済の負担軽減に繋がったりします。

 

「メリットその2返済日が1つになる」

2つ目のメリットは、借金を1つにまとめることによって返済日が1日になるというメリットです。多重債務から抜け出せない理由の一つに、「お金の管理が難しくなっている」というのが原因となっています。

 

複数社への借金返済は、借金1つ1つに返済日が違うので、常に返済日に追われる事になります。そのため、どれか1社の返済に集中するということができませんし、1社の返済に集中していると他の返済を忘れていたり、お金が用意できなかったりする恐れがあるからです。

 

返済は1日でも遅延すれば遅延損害金が発生してしまい、1日ごとに利息が増えていきます。遅延損害金の金利はほとんどの金融機関が20%という高金利なので、1日でも早く返済してしまわなければ膨大な金額を支払う事になります。

 

ですから、借入先が複数社になると、1つの返済に集中することは不可能で、1つ1つの借金の残高を常に把握しておくという事は並大抵のことではありません。このお金の管理のしにくさが、借金を増やす事の理由でもあり、多重債務から抜け出せない原因のひとつとなっているのです。

 

しかし返済日が1日になれば、これらの問題は解決します。借入先を1社にまとめれば、1社の返済に集中できますし、お金の管理も容易になります。借入先の1本化は、おまとめローン最大のメリットと言えます。

 

おまとめするタイミング

おまとめローンを利用するタイミングはいつがよいかという事は、明確に断言できませんが、上記のようなメリットが必要だと感じた時が、おまとめするタイミングです。

 

  • 「毎月の返済額が多すぎて、お金を用意するのが苦痛」
  • 「返済の事が頭から離れず、仕事が手につかない」
  • 「遅延するかもしれない」

と言うような事を感じたら、即「おまとめ」でまとめてしまうべきです。

 

また、借入残高が100万円を超えた時は「おまとめ」するタイミングと言えます。

 

キャッシング会社のコマーシャルで「無理のない返済計画」という言葉を見かけますが、無理をしなければ返済が出来ない状況になっていたら、「おまとめ」するタイミングだと考えてください。無理をしなければ返済が追いつかない状態での完済は不可能ですし、無理のない返済にするためにも「おまとめ」は有効な手段になります。

 

おまとめローンは現在の多重債務状態から抜け出し、無理のない返済で少しでも早く完済に近づくための方法です。繰り返しになりますが、「苦しい」と感じた時がおまとめローンを利用する一番のタイミングです。

 

消費者金融の「おまとめローン」や「かりかえローン」でまとめる事が可能ですし、銀行カードローンの一般ローンでもまとめることが出来ます。それぞれにメリット・デメリットがあるので、それらの特徴をよく調べ、自分の状況と照らし合わせて選ぶ事が重要です。